MUFG planeia lançar banco digital sem cartões em 2027, com acesso a dinheiro através de aplicação para smartphone

Um novo banco sem cartão multibanco

O Mitsubishi UFJ Financial Group planeia lançar o seu novo banco digital em 2027, sem emitir cartões multibanco. Em vez disso, os clientes do Mitsubishi UFJ Emutto Bank usariam uma aplicação para smartphone para depositar e levantar dinheiro, inicialmente em cerca de 28 000 caixas multibanco do Seven Bank em todo o Japão.

O serviço previsto faria do novo banco o primeiro afiliado a um dos principais grupos bancários do Japão a funcionar sem emitir cartões multibanco. O lançamento levaria para um novo negócio de retalho de um grande grupo bancário uma abordagem já utilizada por alguns bancos online e instituições financeiras regionais.

Os clientes introduziriam na aplicação o montante que pretendem levantar e digitalizariam um código QR apresentado numa caixa multibanco compatível. Um código QR é um padrão quadrado que a câmara de um telemóvel consegue ler, permitindo à aplicação e à caixa multibanco trocar as informações necessárias para a transação.

Os objetivos declarados do MUFG são reduzir os custos de emissão de cartões e reforçar a segurança através de várias verificações de autenticação. O grupo planeia também canalizar as poupanças para serviços destinados aos clientes, incluindo juros sobre depósitos, prevendo que os pagamentos de juros passem a estar disponíveis diariamente.

A mudança diz respeito ao novo banco, previsto como uma entidade separada. Os atuais clientes do Mitsubishi UFJ Bank continuarão a poder usar os seus cartões multibanco. Para quem estiver a escolher entre os dois bancos, a diferença prática é simples: o novo serviço exigiria um smartphone para aceder a dinheiro numa caixa multibanco através do método previsto.

Como funcionariam os levantamentos de dinheiro

O processo de levantamento do Emutto Bank começaria no telemóvel do cliente. Este abriria a aplicação do banco, introduziria um montante e usaria a aplicação para digitalizar o código QR apresentado no ecrã da caixa multibanco. A autenticação seria feita através do serviço para smartphone antes de a máquina disponibilizar o dinheiro.

Os depósitos também seriam feitos através da aplicação para smartphone e de um processo com código QR. O dinheiro continuaria a passar por uma caixa multibanco física, embora o cliente deixasse de inserir um cartão bancário para identificar a conta.

Para os utilizadores, a mudança altera o objeto que precisam de levar consigo. O cartão multibanco poderia ficar fora da carteira, uma vez que não seria emitido; o acesso dependeria, em vez disso, de ter um telemóvel capaz de executar e utilizar a aplicação do banco. A caixa multibanco continuaria a ser o local onde os saldos digitais das contas se encontram com as notas físicas.

O MUFG apresenta a aplicação como a forma habitual de realizar estas operações, e não como uma opção adicional a um cartão recém-emitido. Assim, a conceção do acesso à conta e da autenticação será central no serviço quotidiano do novo banco.

As caixas multibanco do Seven Bank seriam a rede inicial

O Seven Bank é o parceiro de caixas multibanco previsto para o lançamento. As suas máquinas encontram-se em lojas 7-Eleven e noutros locais por todo o Japão, dando ao novo banco acesso a serviços de numerário sem ter de criar uma rede nacional própria de máquinas.

A rede inicial é descrita como tendo cerca de 28 000 caixas multibanco. Os clientes usariam, por conseguinte, as máquinas das lojas de conveniência aderentes para depositar e levantar dinheiro, em vez de dependerem de uma rede de agências dedicada para estas operações.

O serviço também estaria disponível em cerca de 16 000 caixas multibanco que estão a ser instaladas por fases para substituir as máquinas das lojas FamilyMart. Está a ser ponderado o suporte às caixas multibanco atuais do Mitsubishi UFJ Bank.

O acordo separa duas funções que os clientes costumam associar a um único banco: o Emutto Bank manteria a conta e disponibilizaria a aplicação, enquanto as máquinas do Seven Bank tratariam do dinheiro físico. Para o cliente, a combinação útil é uma máquina acessível e uma aplicação capaz de autorizar a transação.

A segurança passaria do cartão para a aplicação

O MUFG considera a autenticação através da aplicação mais segura do que a combinação habitual de um cartão multibanco e de um número de identificação pessoal, ou PIN. O plano consiste em utilizar várias verificações de autenticação para ajudar a impedir transações não autorizadas.

A autenticação é o processo através do qual um banco verifica se a pessoa que solicita acesso tem autorização para utilizar uma conta. No processo tradicional numa caixa multibanco, o cliente apresenta um cartão e introduz um número secreto. De acordo com o novo plano, o serviço para smartphone assumiria a tarefa de verificar o acesso através de várias etapas, incluindo o código de acesso do telemóvel e o início de sessão na aplicação.

O objetivo de segurança é reduzir a utilização fraudulenta e, ao mesmo tempo, retirar o cartão físico da transação. Os clientes interagiriam com a caixa multibanco através da aplicação, sendo o código QR a ligar a transação apresentada na máquina ao processo no telemóvel.

O MUFG ainda não detalhou as medidas previstas para situações de perda ou avaria do telemóvel, as comissões das transações, as taxas de juro dos depósitos ou uma data exata de abertura. Estes pormenores serão importantes para os clientes que estejam a avaliar se o serviço se adequa às suas necessidades diárias, sobretudo quando não puderem utilizar o telemóvel.

Menores custos com cartões poderiam apoiar serviços de depósitos

O MUFG planeia reduzir as despesas com a emissão de cartões e utilizar essas poupanças para melhorar os serviços, incluindo os juros sobre depósitos. A proposta liga uma mudança operacional no banco a um benefício que os clientes poderão ver nas suas contas.

Um cartão físico tem de ser produzido e emitido. Um banco que não emita cartões evita esse tipo de despesa. O plano do MUFG é utilizar as poupanças daí resultantes para reforçar a oferta do novo banco aos clientes, em vez de fazer da remoção do cartão apenas uma mudança no funcionamento da caixa multibanco.

Prevê-se que os juros sejam pagos diariamente. Os juros são o montante que um banco paga a um cliente por manter depósitos junto da instituição, enquanto a periodicidade dos pagamentos determina quando esse dinheiro entra na conta.

Uma periodicidade diária faria com que os juros fossem creditados com maior frequência. O montante recebido pelos clientes continuaria a depender da taxa aplicável, do saldo e das condições da conta. Estes são aspetos distintos do produto que os clientes terão de ponderar juntamente com a conveniência de utilizar a aplicação.

Dos primeiros distribuidores de dinheiro ao telemóvel

O sistema de cartões multibanco no Japão existe há mais de meio século. Em 1969, a Omron e o Sumitomo Bank introduziram o primeiro distribuidor de dinheiro do Japão, permitindo aos clientes levantar dinheiro sem terem de esperar numa fila ao balcão do banco.

Antes dessa mudança, os clientes usavam habitualmente uma caderneta bancária e um selo pessoal ao balcão para se identificarem e levantarem dinheiro. O distribuidor introduziu o método do cartão multibanco e do PIN, que continua a ser familiar atualmente.

• 1969: A Omron e o Sumitomo Bank introduziram o primeiro distribuidor de dinheiro do Japão, com levantamentos feitos através de um cartão multibanco e de um PIN.
• Nos últimos anos: Alguns bancos online e instituições financeiras regionais começaram a oferecer transações em caixas multibanco através de aplicações para smartphone.
• 2027: O MUFG prevê abrir o seu novo banco digital sem emitir cartões multibanco, começando por permitir o acesso através das caixas multibanco do Seven Bank.

A mudança histórica diz respeito à forma como os clientes acedem às suas contas. Os primeiros distribuidores afastaram os levantamentos do balcão do banco. As transações através de smartphones permitem agora substituir o cartão de plástico separado por uma aplicação num dispositivo que os clientes já transportam consigo.

O que muda para os clientes atuais?

O Mitsubishi UFJ Bank continuará a disponibilizar os seus cartões multibanco. A abordagem do novo banco dará, por conseguinte, ao MUFG dois modelos de serviço diferentes: o banco atual, que continuará a permitir o acesso através de cartão, e um banco digital separado, concebido em torno de uma aplicação para smartphone.

Os clientes que utilizam regularmente o telemóvel para operações bancárias poderão achar familiar o novo processo, sobretudo se já usarem serviços semelhantes noutros locais. Quem preferir um cartão físico continuará a ter essa opção no atual Mitsubishi UFJ Bank.

Os outros grandes grupos bancários poderão observar a reação dos clientes a um banco que começa sem cartões. A mudança imediata, contudo, limita-se à nova instituição prevista pelo MUFG. O seu lançamento alargaria um método já estabelecido de utilização de caixas multibanco através de smartphones a uma nova área do setor bancário japonês, mantendo disponíveis os depósitos e levantamentos em dinheiro.

Pontos-chave

• O MUFG planeia abrir o Mitsubishi UFJ Emutto Bank em 2027, sem emitir cartões multibanco.
• Os clientes depositariam e levantariam dinheiro através de uma aplicação para smartphone e de códigos QR em caixas multibanco.
• A rede inicial prevista inclui cerca de 28 000 caixas multibanco do Seven Bank, estando também previsto o acesso a cerca de 16 000 caixas multibanco de substituição que estão a ser instaladas por fases nas lojas FamilyMart.
• Está a ser ponderado o suporte às caixas multibanco atuais do Mitsubishi UFJ Bank.
• O MUFG pretende reforçar a autenticação através de etapas que incluem o código de acesso do telemóvel e o início de sessão na aplicação, e utilizar as poupanças na emissão de cartões para apoiar os serviços destinados aos clientes.
• Prevê-se o pagamento diário de juros, estando ainda por detalhar as condições do produto.
• Os cartões multibanco do atual Mitsubishi UFJ Bank continuarão disponíveis.