Apple Pay e Google Pay chegam ao Uzbequistão após reformas na legislação sobre dados, com cartões nacionais na próxima fase

Lançamento a 27 de outubro abre as carteiras digitais aos cartões bancários uzbeques

O Apple Pay e o Google Pay ficaram disponíveis a 27 de outubro de 2026 para cartões elegíveis emitidos por bancos uzbeques, com oito emissores iniciais no Apple Pay e nove no Google Wallet, num mercado que já movimenta centenas de biliões de sums por ano em pagamentos nos terminais. Os cartões das redes nacionais Uzcard e HUMO ainda aguardam integração.

Os primeiros números do Uzum Bank mostram a rapidez com que alguns clientes aderiram. A 29 de outubro, o grupo que o detém anunciou que mais de 142 000 clientes tinham adicionado cartões ao Apple Wallet nas primeiras 24 horas. Foram efetuados mais de 60 000 pagamentos, no valor de 2,8 mil milhões de sums, cerca de 235 000 dólares, e os transportes públicos, os supermercados, os restaurantes e os cafés estiveram entre os locais mais populares para pagar.

O Uzbequistão já dispunha de serviços de pagamento móvel, incluindo HUMO Pay, UZCARD PAY e pagamentos através de códigos QR. A novidade dá aos titulares de cartões locais elegíveis acesso às carteiras digitais internacionais da Apple e da Google, permitindo-lhes pagar com telemóveis e relógios compatíveis, em vez de apresentarem um cartão físico.

As alterações de março à legislação sobre dados pessoais ajudaram a tornar esta novidade possível, ao permitir, sob determinadas condições, o tratamento de mais informação fora do Uzbequistão. O lançamento associa uma mudança prática no momento do pagamento a uma decisão mais ampla sobre a participação do país nas finanças digitais internacionais.

Para os consumidores, a questão imediata é saber se o banco aceita o cartão que possuem. Para os bancos e as empresas locais de pagamentos, a disputa mais ampla é conquistar a preferência dos clientes para as compras do dia a dia.

Que cartões são aceites no lançamento?

A lista inicial do Banco Central do Uzbequistão para o Apple Pay inclui oito emissores. Seis aceitam cartões Visa e Mastercard elegíveis: o Banco Nacional do Uzbequistão, conhecido como NBU, o Ipak Yuli Bank, o Orient Finans Bank, o Kapitalbank, o TBC Bank e o Octobank. Inicialmente, o Hamkorbank e o Uzum Bank aceitam apenas cartões Visa elegíveis.

O Google Wallet tem uma lista diferente, que abrange nove bancos. O Google Wallet é a aplicação onde fica guardado o cartão, enquanto o Google Pay é o serviço de pagamento utilizado para fazer compras. A elegibilidade varia consoante a rede do cartão e o produto ser de débito ou de crédito.

• Octobank, TBC Bank e Kapitalbank: cartões de crédito e de débito Visa e Mastercard elegíveis.
• Aloqabank, Ipak Yuli Bank e NBU: cartões de crédito e de débito Visa elegíveis, além de cartões de débito Mastercard.
• Orient Finans Bank: cartões de débito Visa e cartões de crédito Mastercard elegíveis.
• AVO Bank: cartões de débito Mastercard elegíveis.
• Uzum Bank: cartões de crédito Visa elegíveis.

Um cartão de débito utiliza normalmente o dinheiro já disponível na conta, enquanto um cartão de crédito permite recorrer ao crédito concedido pelo emissor. Esta diferença é relevante, pois um banco pode aceitar uma categoria sem aceitar a outra. Antes de contar com o cartão para uma compra, os clientes devem confirmar junto do banco se o produto específico é elegível.

A Apple também esclarece que a participação de um banco não significa que todos os cartões que emite possam ser adicionados. O Banco Central afirma que a disponibilidade será alargada por fases, à medida que os bancos e os sistemas de pagamento concluam os preparativos técnicos.

Os cartões nacionais são o próximo passo importante

Por enquanto, não é possível adicionar cartões Uzcard e HUMO aos serviços. O Banco Central afirma que estão em curso trabalhos para ligar as redes nacionais e refere especificamente que o suporte do Apple Pay chegará em breve, mas não indicou uma data exata.

A dimensão destas redes torna a sua inclusão importante. Ismoil Turopov, especialista em banca e diretor editorial do Bankers.uz, estimou em mais de 77 milhões o número de cartões em circulação e afirmou que a maioria eram cartões HUMO e Uzcard. Um valor anteriormente divulgado pelo Banco Central apontava para mais de 68,2 milhões de cartões a 1 de janeiro de 2026, face a cerca de 62 milhões no início de 2025.

Os dois valores do Banco Central representam um aumento de cerca de 6,2 milhões de cartões, ou aproximadamente 10%, num ano. Contam cartões e não clientes individuais, uma vez que cada pessoa pode ter vários cartões.

Até estar concluída a integração das redes nacionais, o acesso às novas carteiras digitais depende de se possuir um cartão Visa ou Mastercard elegível. Ulugbek Tavakkalov, conselheiro do presidente do conselho de supervisão do Universal Bank, prevê que, durante este período, a emissão de cartões internacionais beneficie. Apontou para mais de 20 bancos que emitem cartões Visa e Mastercard e para a crescente disponibilidade de cartões virtuais.

Como decorreu o lançamento

Em 2024, o Uzbequistão anunciou pela primeira vez a introdução do Apple Pay, do Google Pay e do PayPal. A obrigação de manter os dados pessoais em servidores dentro do país atrasou o lançamento das carteiras digitais. Seguiram-se alterações legislativas e conversações com empresas tecnológicas, antes de, em outubro, passar a ser possível adicionar cartões locais.

• 26 de março de 2026: foi assinada legislação que permite armazenar e tratar no estrangeiro a maioria das categorias de dados pessoais, sob determinadas condições.
• Setembro de 2026: o Banco Central aprovou a Estratégia Nacional para a Fintech 2026–2030.
• 23 de setembro: Saida Mirziyoyeva, chefe da administração presidencial, reuniu-se em Nova Iorque com Karan Bhatia, vice-presidente da Google.
• 19 de outubro: a introdução do Google Pay foi anunciada num evento de tecnologias digitais em Samarcanda, no âmbito do quadro C5+1.
• 27 de outubro: passaram a estar disponíveis no Apple Wallet e no Google Wallet cartões elegíveis de bancos uzbeques aderentes, e Mirziyoyeva anunciou a disponibilidade dos serviços.
• 29 de outubro: o Uzum divulgou os números relativos às primeiras 24 horas de utilização do Apple Pay.

O anúncio de 19 de outubro e a abertura do suporte a cartões locais a 27 de outubro correspondem a fases diferentes do lançamento. A partir desta última data, os clientes passaram a poder adicionar cartões participantes de bancos uzbeques, data em que o Banco Central também confirmou o lançamento oficial do Apple Pay.

O anúncio em Samarcanda ocorreu durante a visita do secretário de Estado norte-americano, Marco Rubio, para a reunião ministerial C5+1, que reúne os Estados Unidos e os cinco países da Ásia Central. As conversações sobre tecnologia também abrangeram a cibersegurança, a computação em nuvem e a educação digital.

Porque foram importantes as alterações às regras sobre dados

A legislação assinada a 26 de março substituiu uma exigência abrangente de armazenamento local de dados por regras que distinguem diferentes categorias de informação. A maioria dos dados pessoais pode agora ser armazenada e tratada no estrangeiro, sob determinadas condições. Os dados biométricos e genéticos, bem como a informação pertencente a clientes de operadores de telecomunicações uzbeques, continuam a ter de ser armazenados no Uzbequistão.

Os serviços tecnológicos internacionais precisam muitas vezes de tratar informação através de fronteiras nacionais. Uma exigência de que esse tratamento ocorra inteiramente dentro de um só país pode complicar a operação de plataformas concebidas para servir clientes em vários mercados.

Após o encontro de setembro com Bhatia, Mirziyoyeva associou as alterações regulamentares aos pagamentos internacionais. Ao descrever as oportunidades criadas pelas reformas, a chefe da administração presidencial afirmou:

«Em resultado, estão a abrir-se oportunidades mais amplas para a utilização sem restrições de sistemas de pagamento internacionais no Uzbequistão», afirmou.

Doron Avni, vice-presidente da Google para os assuntos governamentais e as políticas públicas nos mercados emergentes, também associou o lançamento ao quadro regulamentar atualizado. Descreveu a mudança como uma passagem de exigências rígidas de armazenamento local para um sistema mais flexível de classificação dos dados.

Para o Uzbequistão, essa opção política vai além das aplicações de pagamento. As mesmas conversações com a Google incluíram inteligência artificial, formação em cibersegurança e apoio ao setor tecnológico do país. A manutenção das exigências de armazenamento local para categorias sensíveis continua a fazer parte da abordagem do país à proteção da informação.

O que revelam os números do primeiro dia do Uzum

O Uzum afirmou que os pagamentos recorrentes representaram 48,3% das transações Apple Pay dos seus clientes nas primeiras 24 horas. Em conjunto com a concentração das compras nos transportes, nas lojas de produtos alimentares e nos estabelecimentos de restauração, os números mostram que, pouco depois de adicionarem os cartões, os clientes começaram a usar o serviço para despesas habituais.

Os números da empresa dizem respeito à atividade dos seus próprios clientes. O Uzbequistão não divulgou um total combinado de transações para todos os bancos participantes e ambos os serviços de carteira digital.

Roman Lavrentyev, cofundador e diretor de operações do Uzum, bem como diretor executivo do Uzum Fintech, afirmou que a adesão refletia uma familiaridade já existente com as finanças digitais:

«O que mais impressiona na rapidez da adesão é o que revela sobre o progresso do país. Este é já um mercado muito conectado, onde as pessoas estão cada vez mais à vontade a utilizar serviços financeiros digitais no seu dia a dia», afirmou Roman Lavrentyev.

O Uzum combina comércio eletrónico, banca e crédito ao consumo. A sua avaliação atingiu 2,3 mil milhões de dólares após uma ronda de financiamento liderada por investidores soberanos de Omã, em março, e a Fitch Ratings elevou a classificação do Uzum Holding para B+ em setembro. O grupo também tem ponderado emitir uma obrigação internacional para financiar a atividade de crédito antes de uma possível entrada em bolsa.

Já existia um mercado de pagamentos de grande dimensão

Em 2025, os terminais de pagamento do Uzbequistão movimentaram 460 biliões de sums, cerca de 38,3 mil milhões de dólares, segundo dados do Banco Central. Foi um aumento de cerca de 41% face ao ano anterior. A 1 de janeiro de 2026, o país tinha 430 762 terminais de ponto de venda.

O Aloqabank registou 54 biliões de sums em transações através de terminais, seguido do TBC Bank, com 33 biliões, e do NBU, com 30 biliões. Em conjunto, estes três bancos representaram 117 biliões de sums, cerca de 25,4% do total nacional de 460 biliões.

Os pagamentos sem contacto estavam a crescer antes da chegada das carteiras digitais internacionais. O relatório anual do Banco Central relativo a 2025 indicou que as transações através de comunicação de campo próximo, ou NFC, atingiram 41,4 biliões de sums em 2024, cerca de 1,1 vezes o valor de 2023. A NFC é uma tecnologia sem fios de curto alcance que permite a um telemóvel ou cartão comunicar com um terminal de pagamento.

Os novos serviços entram, portanto, num mercado já estabelecido, em vez de introduzirem os pagamentos digitais pela primeira vez. O seu alcance dependerá da elegibilidade dos cartões, da compatibilidade dos dispositivos e da aceitação da rede de pagamento em causa pelos terminais.

A aceitação pelos comerciantes e a possibilidade de adicionar um cartão à carteira digital são etapas distintas. Uma empresa pode aceitar o Apple Pay através de um prestador de serviços de pagamento compatível, ainda que o cartão de um cliente específico não seja elegível para a carteira. Os visitantes com cartões estrangeiros elegíveis poderão já ter conseguido pagar em terminais compatíveis.

Como adicionar cartões e protegê-los

O Apple Pay exige um dispositivo compatível com software atualizado, uma sessão iniciada numa Conta Apple, um cartão aceite e proteção do dispositivo, como Face ID, Touch ID ou um código. No iPhone, os clientes adicionam o cartão à aplicação Wallet e concluem a verificação exigida pelo banco.

Os utilizadores do Google Wallet adicionam um cartão de pagamento na aplicação, digitalizando-o ou introduzindo os dados, e concluem a verificação do emissor. Alguns bancos também permitem adicionar o cartão diretamente através da sua própria aplicação. Para fazer pagamentos em terminais, o telemóvel Android precisa de NFC e de um método adequado de proteção do ecrã.

Ambos os serviços utilizam tokenização para proteger os dados dos cartões. Em termos simples, um token é um substituto digital da informação sensível do cartão. A Mastercard descreve a sua tecnologia como a substituição desses dados por um identificador digital único. A Apple afirma que os pagamentos utilizam um número específico do dispositivo e um código de transação único, em vez de transmitirem ao comerciante o número real do cartão.

Um iPhone ou Apple Watch pode fazer pagamentos num terminal sem dados móveis ou Wi-Fi, uma vez que o dispositivo comunica por NFC. A Apple não cobra aos utilizadores uma comissão adicional pelos pagamentos com Apple Pay, embora continuem a aplicar-se os encargos habituais do emissor, incluindo, quando aplicável, as comissões de conversão de moeda ou de utilização no estrangeiro. O reembolso de uma parte das compras e outros benefícios dependem das condições do banco.

Os clientes devem proteger os códigos de verificação bancária com o mesmo cuidado que dedicam aos cartões. Especialistas locais identificaram a fraude com códigos enviados por SMS como um risco persistente. Se perderem um dispositivo Apple, os pagamentos podem ser suspensos através do Modo perdido na aplicação Encontrar; os clientes também podem contactar o banco para bloquear o cartão.

Bancos e aplicações locais disputam as despesas do dia a dia

O Click adicionou o Apple Pay à página de pagamento das lojas online. Ao escolher o Click no momento do pagamento, o cliente pode pagar com um cartão Visa ou Mastercard elegível já guardado no Apple Wallet, evitando ter de voltar a introduzir os dados do cartão.

Naima Mirzaeva, membro do conselho de supervisão do Click, vê no processo de pagamento simplificado uma oportunidade para o comércio eletrónico. Também apontou responsabilidades práticas para os bancos e as empresas de pagamentos: assegurar integrações fiáveis, proteger a informação dos clientes e gerir a dependência de plataformas internacionais e dos respetivos requisitos técnicos.

Turopov prevê que os bancos disputem o lugar do cartão predefinido na carteira digital dos clientes. O banco cujo cartão for escolhido para as compras habituais receberá uma parte maior dessas despesas. Os bancos podem responder com processos simples para adicionar cartões, reembolsos de uma parte das compras, limites de cartão e outras funcionalidades de conta geridas nas suas próprias aplicações.

Os serviços locais, como Click, Payme e Paynet, também permitem pagar contas de serviços públicos e de telemóvel, transferir dinheiro entre particulares, reembolsar empréstimos e aceder a prestadores de serviços nacionais. Estas funções mantêm-nos relevantes ao lado das carteiras digitais centradas nas compras.

Tavakkalov prevê uma intensificação da concorrência entre os pagamentos por QR e os pagamentos por aproximação com cartão ou dispositivo. Previu que, ao fim de cerca de seis meses, a sua proporção poderá ser aproximadamente equivalente. Trata-se de uma previsão sua sobre o mercado; a rapidez da adesão dependerá dos hábitos dos clientes, da disponibilidade de cartões e dos equipamentos dos comerciantes.

Um programa mais amplo de reformas financeiras

A Estratégia Nacional para a Fintech 2026–2030, aprovada pelo Banco Central em setembro, enquadra o lançamento das carteiras digitais num programa mais amplo. Entre as prioridades estão atrair investimento, desenvolver pagamentos transfronteiriços, introduzir a banca aberta e melhorar as ligações entre sistemas financeiros.

A banca aberta permite que serviços autorizados se liguem a informações ou funcionalidades bancárias através de canais técnicos normalizados, mediante autorização e nos termos das regras aplicáveis. A interoperabilidade significa que diferentes sistemas podem funcionar em conjunto. Ambas podem reduzir a necessidade de clientes e empresas permanecerem na rede de um único prestador.

A Mastercard também associou a implementação à estratégia Uzbekistan Digital 2030. O trabalho de lançamento com o Aloqabank dá acesso ao serviço a titulares elegíveis de cartões Mastercard em dispositivos Android, oferecendo aos bancos mais uma forma de ligar os clientes à tecnologia de pagamentos internacional.

O próximo marco prático é o suporte para Uzcard e HUMO, a par da expansão dos produtos bancários elegíveis. Para os consumidores, os benefícios são imediatos quando o cartão e o dispositivo já são compatíveis. Para o sistema financeiro em geral, o lançamento reforça a importância de assegurar o bom funcionamento conjunto das redes nacionais, dos cartões internacionais e dos serviços locais de pagamento.

Principais pontos

• Os cartões elegíveis de bancos uzbeques ficaram disponíveis no Apple Pay e no Google Wallet a 27 de outubro de 2026.
• O Apple Pay abrange inicialmente oito emissores; o Google Wallet inclui nove, com elegibilidade variável consoante o produto.
• A integração de Uzcard e HUMO está em curso, mas ainda não foi anunciada uma data exata para o lançamento.
• A legislação de março permite, sob determinadas condições, o tratamento no estrangeiro da maioria dos dados pessoais, mantendo regras de armazenamento local para categorias sensíveis.
• O Uzum anunciou que mais de 142 000 clientes adicionaram cartões e realizaram mais de 60 000 pagamentos nas primeiras 24 horas.
• O Uzbequistão já tinha um mercado de pagamentos digitais significativo, incluindo 460 biliões de sums em pagamentos em terminais durante 2025.
• As comissões bancárias, os reembolsos de uma parte das compras e a elegibilidade dos cartões continuam sujeitos às condições de cada emissor.