Malásia prevê lançar o MediAsas em janeiro de 2027 após o resgate de 340 mil apólices de saúde

Uma opção mais barata de cobertura médica, mas com custos que continuam a caber aos doentes

A Malásia prevê lançar o MediAsas em todo o país em janeiro de 2027, depois de cerca de 340 000 apólices de seguro de saúde terem sido resgatadas entre janeiro de 2024 e junho de 2025, numa altura em que as famílias enfrentavam o aumento dos prémios. O programa disponibilizará seguro de saúde privado básico e cobertura takaful até aos 85 anos, juntamente com medidas para tornar os custos hospitalares mais previsíveis.

O ministro da Saúde, Datuk Seri Dr. Dzulkefly Ahmad, afirmou, a 18 de outubro de 2026, que a iniciativa proporcionaria uma rede de segurança financeira ao M40, os 40 por cento de agregados familiares malaios com rendimentos intermédios. Disse que as pessoas que já não conseguiam manter um seguro privado recorriam cada vez mais aos serviços de saúde públicos.

As 340 000 apólices resgatadas representavam cerca de 5 por cento das apólices cujos prémios tinham sido revistos, segundo dados do Bank Negara Malaysia citados pela economista Dr. Shalini Nagaratnam. O total inclui apólices que foram posteriormente reativadas.

Dzulkefly descreveu o objetivo do programa na sua declaração de 18 de outubro:

Nenhum cidadão deve cair na pobreza só por querer receber tratamento médico; por isso, esta proteção financeira para a saúde Madani surge com um programa de cobertura básica a preços acessíveis.

O MediAsas combina custos mais baixos para uma cobertura básica com limites anuais de benefícios e pagamentos que os doentes têm de suportar. Alguns candidatos com doenças preexistentes poderão obter seguro para doenças não relacionadas. Os membros elegíveis do Fundo de Previdência dos Trabalhadores (EPF) poderão usar as suas poupanças para pagar os prémios, enquanto um subsídio ajudará alguns trabalhadores durante o primeiro ano.

Para as famílias, a acessibilidade dependerá de três fatores em conjunto: o prémio, o montante a pagar quando for necessário tratamento e as doenças abrangidas. O limite anual mais elevado de uma das opções também implica uma franquia muito superior, ou seja, o montante que o doente paga antes de o seguro começar a cobrir os custos elegíveis.

O que acontece antes do lançamento nacional?

Está a decorrer um projeto-piloto no Vale de Klang desde o final de julho de 2026. O primeiro-ministro e ministro das Finanças, Datuk Seri Anwar Ibrahim, confirmou o lançamento nacional em janeiro de 2027 ao apresentar o Orçamento de 2027, a 9 de outubro.

As principais etapas mostram como o produto de seguro se integra num esforço mais amplo para controlar os custos dos cuidados de saúde:

• Janeiro de 2024 a junho de 2025: foram resgatadas cerca de 340 000 apólices de saúde com prémios revistos, incluindo as que foram reativadas.
• Final de julho de 2026: teve início o projeto-piloto do MediAsas no Vale de Klang.
• 27 de setembro de 2026: o Bank Negara Malaysia apresentou os benefícios padrão, os limites anuais e a partilha dos custos dos tratamentos.
• 9 de outubro de 2026: o Orçamento de 2027 confirmou o lançamento nacional e o apoio aos trabalhadores elegíveis.
• 18 de outubro de 2026: Dzulkefly explicou o papel do programa na proteção dos agregados familiares com rendimentos intermédios.
• Janeiro de 2027: está previsto o lançamento nacional do MediAsas, com categorias uniformes de custos nos hospitais privados a partir de 2027.

As seguradoras privadas e os operadores takaful disponibilizarão o programa voluntário. O takaful é um sistema de seguros compatível com os princípios islâmicos, em que os participantes contribuem para um fundo comum de proteção. O MediAsas estará disponível como cobertura médica autónoma, sem exigir a sua aquisição como parte de um pacote de seguros mais abrangente.

Comparação entre o Teras e o Fleksi

O MediAsas tem duas opções: o Teras, o plano padrão, e o Fleksi, o plano com um limite anual de cobertura mais elevado. Ambos oferecem proteção até aos 85 anos e não têm um limite máximo de benefícios ao longo da vida.

O Teras prevê um limite anual de 100 000 RM para pessoas com menos de 60 anos e de 150 000 RM para quem tem 60 anos ou mais. As pessoas com menos de 60 anos pagam uma franquia de 500 RM por cada episódio de tratamento; a franquia sobe para 1 000 RM a partir dos 60 anos.

O Fleksi prevê um limite anual de 300 000 RM. A franquia anual é de 10 000 RM nos hospitais classificados como de nível um e de 15 000 RM nos hospitais classificados como de nível dois. A classificação do hospital determina, por isso, quanto tem de pagar o titular da apólice.

O limite anual do Fleksi é três vezes superior ao limite de 100 000 RM do Teras para os titulares mais jovens e o dobro do limite de 150 000 RM para os mais velhos. A franquia mais elevada significa que os aderentes também precisam de dispor de dinheiro suficiente ou de outros benefícios médicos para suportar a despesa inicial.

O limite anual estabelece um teto para os pagamentos elegíveis durante o ano da apólice. A ausência de um limite ao longo da vida significa que não existe um teto cumulativo único para todos os anos de cobertura. O Bank Negara Malaysia afirmou que 99 por cento dos pedidos de reembolso de despesas médicas no país eram inferiores a 60 000 RM, enquanto a maioria dos pedidos relacionados com cancro, ataques cardíacos e acidentes vasculares cerebrais também ficava abaixo dos 100 000 RM.

Quanto custarão os prémios?

As estimativas de prémios anunciadas antes do lançamento variam. O valor indicativo apresentado por Dzulkefly foi de 65 RM por mês, ou 780 RM por ano; os valores indicativos do plano padrão do Bank Negara Malaysia citados pela Dr. Shalini foram de 80 a 120 RM por mês para pessoas entre os 31 e os 35 anos e de 280 a 350 RM para as pessoas entre os 61 e os 65 anos. Azrul Mohd Khalib, diretor executivo do Galen Centre for Health and Social Policy, referiu prémios anuais estimados entre 500 e 600 RM.

As estimativas apresentam às famílias vários preços possíveis, em vez de um valor definitivo para todos os aderentes. Os anúncios aqui referidos não especificaram uma tabela final de prémios, as condições completas das apólices, a lista de hospitais aderentes nem a data exata do lançamento em janeiro.

As estimativas por faixa etária ilustram a pressão que os aderentes mais velhos poderão enfrentar. Entre 80 e 120 RM por mês correspondem a 960 a 1 440 RM por ano, enquanto entre 280 e 350 RM por mês equivalem a 3 360 a 4 200 RM anuais. São valores indicativos para diferentes faixas etárias, e a evolução futura dos custos médicos acrescenta ainda mais incerteza.

O Bank Negara Malaysia afirmou que alguns candidatos com um risco previsto de sinistros mais elevado também poderão ter de pagar prémios adicionais. Assim, ao comparar planos, cada agregado familiar terá de considerar o preço que lhe for proposto, bem como as franquias e as exclusões.

As pessoas com doenças preexistentes podem aderir?

Algumas pessoas que atualmente não conseguem obter seguro de saúde poderão ser elegíveis para o MediAsas. O Bank Negara Malaysia indicou como possíveis candidatos pessoas com cancro em fase inicial em remissão, doença que afeta um único vaso sanguíneo do coração, determinadas doenças mentais ou do desenvolvimento estáveis e bem controladas, e autismo ligeiro ou moderado.

Os tratamentos relacionados com uma doença preexistente poderão continuar excluídos. Por exemplo, uma pessoa que tenha sobrevivido a um cancro poderá obter cobertura para doenças ou lesões não relacionadas, enquanto os tratamentos futuros ligados ao cancro anterior continuarão fora da apólice.

O Bank Negara Malaysia afirmou que cobrir integralmente doenças preexistentes conhecidas poderia obrigar a aumentar os prémios entre cinco e dez vezes, uma vez que esses titulares teriam maior probabilidade de apresentar pedidos de reembolso. O modelo pretende aceitar mais candidatos, mantendo ao mesmo tempo os prémios básicos acessíveis.

O Dr. M. Murallitharan, diretor médico da National Cancer Society of Malaysia, argumentou que as exclusões tornam o plano pouco útil para muitas pessoas com doenças não transmissíveis, como cancro, diabetes e doenças cardíacas. Também questionou se adeririam pessoas suficientes para sustentar o fundo comum utilizado para pagar os pedidos de reembolso.

A Dr. Shalini alertou que as pessoas cujas apólices atuais já cobrem doenças crónicas poderão perder uma proteção valiosa se mudarem de plano. Ser aceite num novo plano e saber que tratamentos este cobre são aspetos distintos da decisão.

O que muda ao fim de sete anos?

O MediAsas introduzirá uma disposição que limita a sete anos as investigações sobre suspeitas de omissão de informação médica. O Bank Negara Malaysia afirmou que, em geral, as seguradoras e os operadores takaful ficarão impedidos de reabrir pedidos de reembolso com base nesse motivo depois de decorrido esse período.

Há exceções para cinco categorias de doenças graves e para casos em que surjam, por outras vias, provas de fraude. A medida pretende dar aos titulares das apólices maior segurança quanto aos pedidos de reembolso depois de manterem a cobertura durante vários anos.

As exclusões de tratamentos preexistentes podem continuar a aplicar-se ao abrigo da apólice. A disposição dos sete anos diz respeito às investigações sobre omissão de informação, enquanto as condições da cobertura determinam quais as doenças e os tratamentos elegíveis para pagamento. Ambos os aspetos são importantes para quem pondera substituir uma apólice existente.

Pagar com o EPF implica um compromisso para a reforma

Os membros do EPF com menos de 55 anos poderão pagar os prémios do MediAsas com a conta Akaun Sejahtera, anteriormente denominada Account 2. Em junho de 2026, essa conta recebia 15 por cento das contribuições mensais para o EPF, dando aos membros elegíveis outra forma de manter a proteção médica quando o orçamento familiar é limitado.

A Dr. Shalini Nagaratnam, docente de econometria e estatística empresarial e diretora dos estudos de licenciatura na Monash University Malaysia, alertou que os levantamentos repetidos reduziriam as poupanças e os dividendos que esses fundos poderiam gerar. Identificou um risco particular quando deixar de ser possível recorrer a esta forma de pagamento:

«Há também um precipício: a opção do EPF termina aos 55 anos, precisamente quando os prémios sobem mais acentuadamente, pelo que os membros que dependiam dela poderão ter dificuldade em manter a cobertura mais tarde na vida», alertou.

As poupanças para a reforma já são limitadas para muitos contribuintes. Em 31 de maio de 2026, 38,3 por cento dos membros ativos malaios do EPF no setor formal, com idades entre os 18 e os 60 anos, tinham atingido a meta de poupança básica correspondente à sua idade, segundo dados apresentados ao Parlamento.

O dinheiro levantado também deixa de gerar rendimentos futuros. Com base na taxa média de dividendos de 5,88 por cento nos últimos cinco anos, indicada pelo EPF, 5 000 RM investidos durante 20 anos cresceriam para cerca de 15 700 RM se essa taxa se mantivesse. Os dividendos futuros poderão variar.

A Dr. Shalini reconheceu também a proteção que o seguro pode oferecer contra uma fatura hospitalar elevada. Propôs saldos mínimos nas contas, limites anuais para levantamentos, projeções que mostrem o efeito nas poupanças futuras, contribuições correspondentes para pessoas com rendimentos mais baixos e avisos antecipados quando os saldos se tornarem insuficientes para pagar os prémios.

Que apoio receberão os trabalhadores?

As pequenas e médias empresas elegíveis com menos de 75 trabalhadores receberão um subsídio de 200 RM para o prémio do primeiro ano de cada trabalhador aderente, limitado a 50 trabalhadores por empresa. Espera-se que até 200 000 trabalhadores beneficiem da medida.

Uma empresa que receba o apoio máximo terá direito a 10 000 RM em subsídios para prémios. Com base no prémio anual indicativo de 780 RM referido pelo ministro da Saúde, os 200 RM cobririam cerca de 26 por cento do custo do primeiro ano, deixando 580 RM por pagar antes de qualquer outro apoio.

Mark O'Dell, diretor executivo da Life Insurance Association of Malaysia, afirmou que o MediAsas poderia ajudar os trabalhadores com dificuldades financeiras a obter cobertura médica básica. Disse que o setor apoiava o programa como opção para pessoas sem seguro e para quem enfrenta dificuldades com o aumento dos prémios.

A Dr. Shalini afirmou que a acessibilidade a longo prazo dependerá da capacidade dos trabalhadores para manterem a cobertura depois do primeiro ano. Sugeriu também que, no futuro, o apoio pudesse abranger trabalhadores da economia informal e pessoas sem emprego formal.

Como deverá mudar a faturação hospitalar

O Bank Negara Malaysia integra o MediAsas na estratégia nacional RESET, liderada em conjunto pelo Ministério da Saúde, pelo Ministério das Finanças e pelo banco central para combater a inflação dos custos médicos. O modelo do seguro uniformiza os benefícios e os principais processos, incluindo os métodos de fixação de preços, as avaliações de elegibilidade e os pedidos de reembolso.

A partir de 2027, pretende-se que as faturas dos hospitais privados utilizem categorias de custos uniformes e transparentes. A transição faseada para grupos de diagnóstico relacionados (DRG) associaria os pagamentos a categorias de diagnóstico e tratamento, facilitando a compreensão e a gestão dos custos previstos para cuidados comparáveis.

Mark O'Dell saudou esta componente do programa, afirmando:

«Introduz também características importantes que esperamos que venham a ser adotadas no mercado em geral, em especial a fixação de preços por grupos de diagnóstico relacionados. Pensamos que isso ajudará a criar condições mais equitativas e a alinhar os interesses dos financiadores e dos prestadores», afirmou.

Um estudo do Banco Mundial publicado em abril concluiu que o volume de tratamentos foi responsável por dois terços do aumento das despesas com pedidos de reembolso pagos pelas seguradoras entre 2022 e 2024. O aumento do número de tratamentos, além do respetivo preço, é, por isso, central para o problema dos custos.

A Dr. Shalini recomendou a utilização de dados clínicos fiáveis, codificação médica consistente e registos de saúde partilháveis entre diferentes sistemas para apoiar as mudanças na faturação. Defendeu também uma rede hospitalar alargada que cubra Sabah e Sarawak, além da publicação regular de dados sobre adesões, pedidos de reembolso e prémios.

Apoio público e critérios de sucesso

A Malásia está também a aumentar o Fundo de Assistência Médica, ou Tabung Bantuan Perubatan, de 40 milhões para 60 milhões de RM. O aumento de 20 milhões de RM, equivalente a 50 por cento, ajudará os doentes mais vulneráveis a pagar dispositivos médicos dispendiosos, incluindo implantes ósseos e stents cardíacos.

Foram ainda atribuídos 80 milhões de RM ao PeKa B40, o programa de saúde destinado aos agregados familiares pertencentes aos 40 por cento com rendimentos mais baixos. Estas medidas respondem a outras necessidades, complementando o foco do MediAsas nos agregados familiares com rendimentos intermédios e no acesso a proteção médica privada.

Azrul Mohd Khalib defendeu que o MediAsas deveria ser avaliado pela eficácia dos reembolsos, pelo processamento dos pedidos e pela proteção contra situações de ruína financeira, e não pelo número de aderentes. Também questionou a concentração nos cuidados hospitalares e pediu mais atenção ao tratamento em clínicas de medicina geral.

O teste prático começa depois da adesão: saber se as famílias conseguem continuar a pagar os prémios, suportar as franquias e receber o reembolso dos tratamentos abrangidos pelas apólices. Estes resultados determinarão o alívio que o MediAsas poderá trazer às famílias que ponderam abandonar o seguro de saúde privado.

Pontos-chave

• O lançamento nacional do MediAsas está previsto para janeiro de 2027, depois de cerca de 340 000 apólices de saúde terem sido resgatadas entre janeiro de 2024 e junho de 2025.
• O Teras tem limites anuais de 100 000 RM para pessoas com menos de 60 anos e de 150 000 RM a partir dos 60 anos. O Fleksi tem um limite de 300 000 RM e franquias mais elevadas.
• Ambas as opções oferecem proteção até aos 85 anos, sem limite máximo de benefícios ao longo da vida.
• Algumas pessoas com doenças preexistentes poderão ser elegíveis, embora os tratamentos para essas doenças possam continuar excluídos.
• Os membros do EPF com menos de 55 anos poderão usar a conta Akaun Sejahtera para pagar os prémios, o que implica um compromisso entre a proteção atual e as poupanças futuras.
• Os trabalhadores elegíveis das PME poderão receber um subsídio de 200 RM no primeiro ano, prevendo-se que o apoio chegue a até 200 000 trabalhadores.
• O Fundo de Assistência Médica aumenta para 60 milhões de RM, enquanto o PeKa B40 recebe 80 milhões de RM.