Rendimentos coreanos atingem o pico aos 45 anos enquanto défices começam aos 61; envelhecimento e custos de saúde impulsam lacuna de ciclo de vida recorde

Uma viragem acentuada do excedente para o défice na vida adulta

Os coreanos percorrem um arco financeiro claro à medida que envelhecem. Em média, o rendimento ultrapassa pela primeira vez a despesa aos 28 anos, atinge o pico aos 45 e volta a ficar atrás da despesa aos 61 anos. Os novos National Transfer Accounts de 2023, publicados pela Statistics Korea, traçam esse padrão e mostram como o envelhecimento rápido está a alargarm o fosso entre o que os agregados familiares ganham e o que gastam.

Em 2023, o consumo total dos agregados familiares atingiu 1.459,2 biliões de won, um aumento de 7% face ao ano anterior, enquanto o rendimento subiu 5,5% para 1.232,8 biliões de won. A diferença produziu um défice de ciclo de vida de 226,4 biliões de won, o maior desde o início da série em 2010 e um aumento de 31 biliões de won face ao ano anterior. Por pessoa, os coreanos acumulam défice do nascimento até aos 27 anos, entram em excedente aos 28 e atingem o pico de rendimento do trabalho aos 45, com 44,33 milhões de won de rendimento anual e um excedente de 17,47 milhões de won. Após a meia-idade de quarenta, o excedente estreita-se à medida que os ganhos se estabilizam e as necessidades continuam a crescer.

O regresso ao défice aos 61 anos reflete duas forças que se movem em direções opostas. A despesa acelera na vida adulta, enquanto o rendimento pós-reforma cai. As despesas dos coreanos mais velhos cresceram 12% em 2023, face a 6,3% na população em idade ativa. A saúde consome uma quota maior entre os idosos, enquanto a educação e os custos de vida dominam os primeiros anos. Os jovens de 16 anos registaram o maior défice anual, com uma média superior a 44 milhões de won, uma vez que a escolaridade e os pagamentos associados recaem sobre as famílias, enquanto os adolescentes têm pouco ou nenhum rendimento.

Porque é que o rendimento atinge o pico na meia-idade de quarenta?

Aos meados dos quarenta, muitos trabalhadores já subiram na sua carreira e acumularam experiência que sustenta salários mais elevados. Ao mesmo tempo, vários ventos contra começam a pressionar os ganhos. As curvas salariais achatam-se à medida que os colaboradores passam para funções de gestão ou especializadas, enquanto as oportunidades de progressões rápidas se tornam menos frequentes. Uma parcela considerável de trabalhadores também muda de grandes empresas para empresas mais pequenas ou para o trabalho por conta própria na casa dos cinquenta, o que frequentemente significa salários mais baixos e horários menos estáveis. Despedimentos e reformas antecipadas são mais comuns entre trabalhadores mais velhos em setores sujeitos a mudanças tecnológicas ou a procura fraca. Estas realidades do mercado de trabalho ajudam a explicar porque é que o rendimento médio se estabiliza e depois decresce após a meia-idade.

Reformas antecipadas e mudanças de emprego

A reforma efetiva média na Coreia chega mais cedo do que a idade legal de reforma para muitos colaboradores. As estruturas empresariais assentam fortemente em sistemas baseados na antiguidade e em reestruturações periódicas, que podem empurrar trabalhadores em meio de carreira para segundas carreiras ou para consultoria. O regresso ao mercado de trabalho numa nova função traz frequentemente um cheque salarial mais pequeno. Problemas de saúde ou responsabilidades de cuidados em relação a pais ou cônjuge também podem reduzir o horário e limitar as escolhas profissionais. O efeito combinado é um suavizar gradual do rendimento a partir do final dos quarenta.

Quando a despesa volta a ultrapassar os ganhos

A inversão de volta ao défice aos 61 anos reflete necessidades médicas crescentes, visitas mais frequentes ao hospital, custos de medicação e serviços de apoio, ao lado da despesa continuada com habitação, alimentação e utilidades. A despesa em saúde na Coreia tem subido rapidamente na última década. Uma análise revista por pares que abrange o período de 2011 a 2020 revelou que os indivíduos com 60 anos ou mais representaram pouco mais de metade da despesa total em saúde. O seguro público cobre uma grande parte, mas os agregados familiares continuam a enfrentar faturas consideráveis de bolso.

O peso das despesas de bolso

Os programas públicos representaram cerca de 64% da despesa em cuidados de saúde em 2020. O restante, aproximadamente 36%, proveniu de pagamentos de bolso pelos agregados familiares. Os pagamentos por serviços não cobertos cresceram mais rapidamente do que os pagamentos por cuidados cobertos, o que significa que as pessoas idosas frequentemente enfrentam as faturas mais elevadas precisamente quando os seus rendimentos encolhem. As condições mais onerosas incluem perturbadores musculoesqueléticos, problemas do trato urinário, hipertensão, diabetes e outras doenças crónicas que se tornam mais comuns com a idade. Essa realidade médica ajuda a explicar porque é que a despesa entre os idosos saltou para o dobro do ritmo do grupo em idade ativa em 2023.

A pressão sobre a população em idade ativa

Os coreanos em idade ativa financiam não apenas o seu próprio consumo e poupanças, mas também apoiam crianças e idosos através de impostos e transferências privadas. Em 2023, as transferências para as gerações mais novas e mais velhas atingiram 320,7 biliões de won. As crianças dos 0 aos 14 anos receberam 184,5 biliões de won através de educação pública, programas de saúde e apoio familiar, bem como mesadas e presentes privados. Os 65 anos ou mais receberam 131,1 biliões de won através de pensões, cuidados de saúde e apoio privado. O excedente da população em idade ativa totalizou 137,2 biliões de won, uma queda de 4,7% face ao ano anterior, o que enfraquece a capacidade de financiar ambos os extremos do espectro etário.

Os impostos são o principal canal destes fluxos. Os trabalhadores pagaram 199,4 biliões de won em impostos que foram redistribuídos como 92,4 biliões de won para crianças e 106,9 biliões de won para idosos. As transferências públicas cobrem uma grande parte dos custos de educação e saúde, contudo os agregados familiares continuam a suportar despesas de vida e muitas faturas médicas. À medida que os preços sobem e os custos de juro apertam, algumas famílias dependem cada vez mais do rendimento de ativos e de empréstimos para manter o apoio aos dependentes. Os excedentes em decrescimento tornam essa abordagem mais difícil de sustentar ao longo do tempo.

O que os National Transfer Accounts revelam

O quadro dos National Transfer Accounts acompanha como o rendimento é gerado e partilhado entre grupos etários numa economia. Distingue entre rendimento do trabalho, rendimento de ativos e consumo, medindo depois o excedente ou défice em cada idade e os fluxos de transferências públicas e privadas que equilibram o sistema. Um défice de ciclo de vida em ascensão sinaliza que o consumo está a ultrapassar o rendimento por uma margem maior, o que aumenta a dependência de transferências e de dissipação de ativos. Os números de 2023 da Coreia apontam para um pedido de financiamento maior sobre a população trabalhadora à medida que o envelhecimento acelera.

Os custos de educação geram os maiores défices entre os adolescentes

Os adolescentes situam-se no ponto mais profundo do défice da primeira fase de vida porque os custos de educação atingem o pico enquanto o seu próprio rendimento é mínimo. A despesa com a escolaridade é uma mistura de educação pública e despesas privadas com explicações, preparação de exames, programas de línguas e atividades extracurriculares. Um inquérito governamental recente da Statistics Korea e do Ministério da Educação revelou que quase metade das crianças com menos de seis anos participava em educação privada. As academias de inglês para crianças pequenas eram especialmente caras, com uma média de cerca de 1,545 milhões de won por mês, e as crianças nestes programas passavam muitas horas por semana em instrução paga.

A despesa em educação privada varia muito consoante o rendimento do agregado familiar. As famílias com rendimentos mais altos inscrevem-se a taxas superiores e pagam muitas vezes mais do que as famílias de rendimentos mais baixos. Essa despesa inicial acrescenta pressão aos orçamentos familiares durante os anos em que os pais também pouparam para habitação e reforma. Também pode reforçar a desigualdade nas oportunidades de aprendizagem. O resultado é uma fatura de educação elevada para muitas famílias quando as crianças estão no ensino básico e secundário, o que se alinha com o défice por pessoa muito elevado registado aos 16 anos nas contas de 2023.

Um mapa de consumo em mudança entre gerações

A mudança demográfica está a reconfigurar como e quanto os coreanos gastam. O Banco da Coreia reportou uma descida da propensão média para o consumo, a quota do rendimento que os agregados familiares gastam, dos inícios da década de 2010 para o período de 2022 a 2024. Um dos fatores é a quota crescente de idosos na população. A proporção dos 55 aos 69 anos subiu acentuadamente na última década. À medida que as pessoas se aproximam da reforma, frequentemente cortam despesas discricionárias e aumentam a poupança para a longevidade. Muitos agregados familiares também detêm uma grande parte do seu património em imobiliário em vez de em dinheiro, o que pode reduzir a liquidez do dia a dia.

O que isto significa para o crescimento

O banco central estima que a mudança demográfica reduziu o crescimento anual do consumo em cerca de 0,8 pontos percentuais entre 2013 e 2024 e poderá cortar até 1 ponto por ano entre 2025 e 2030. Inquéritos de grupos empresariais também mostram que a despesa caiu ou estagnou na maioria das faixas etárias nos últimos anos, com um recuo acentuado entre os sessentenários. As pessoas com menos de 40 anos viram tanto o rendimento como a despesa descerem, ligado ao adiamento do casamento e da natalidade e a uma procura mais fraca nas categorias de alto valor. Os padrões de consumo estão a deslocar-se, com os adultos mais jovens a alocar mais a refeições fora de casa e a lazer, enquanto os consumidores de meia-idade gastam mais em bem-estar e produtos orientados para o lar.

Quem lucra menos com o aumento da despesa em saúde

Um aumento da despetesa nacional em saúde não se traduz em ganhos iguais para todos os grupos. Uma investigação coautorada pela economista de saúde Karen Eggleston examinou com que eficiência a despesa se converte em vidas mais longas e saudáveis entre grupos de rendimento. Entre 2010 e 2018, os adultos no quintil de rendimento mais baixo experimentaram a menor melhoria na esperança de vida ajustada pela qualidade, apesar de aumentos no rendimento por pessoa semelhantes aos de outros grupos. O estudo aponta para uma saúde basal mais fraca, mais doenças crónicas e necessidades não satisfeitas maiores no grupo de rendimento mais baixo, bem como obstáculos aos serviços preventivos. A Coreia tem também uma das taxas mais elevadas de pobreza na velhice entre as economias avançadas, o que intensifica o peso dos pagamentos de bolso sobre os agregados familiares de idosos com pouco fluxo de caixa.

Escolhas políticas em cima da mesa

Os decisores políticos enfrentam dois objetivos interligados: apoiar os idosos com dignidade e segurança, ao mesmo tempo que protegem o poder de ganho e a estabilidade financeira dos trabalhadores mais novos e de meia-idade. O debate está ativo sobre como reforçar a pensão básica e outros apoios aos idosos pobres, mantendo a saúde fiscal a longo prazo intacta. Algumas propostas apontam para um aumento gradual da idade efetiva de reforma, combinado com mais empregos adequados a trabalhadores mais velhos e uma mudança nos sistemas de retribuição para remuneração pelo valor do trabalho em vez da antiguidade. Programas de transição melhores para trabalhadores em meio de carreira poderiam suavizar a mudança para novas funções sem grandes perdas de rendimento.

No lado da saúde, os especialistas apontam formas de reduzir a exposição de bolso para condições de alto custo e de trazer mais serviços não cobertos para o guarda-chuva público. Limites às despesas de bolso para idosos com múltiplas doenças crónicas, alargamento da cobertura de medicamentos e diagnósticos essenciais e uma gestão mais rigorosa de serviços desnecessários fazem todos parte da discussão. Um cuidado primário mais forte, mais prevenção e uma melhor coordenação entre o cuidado médico e o cuidado a longo prazo podem reduzir o uso hospitalar evitável e melhorar o bem-estar a um custo inferior.

A política de educação é outra alavanca. Alargar a creche pública acessível e os programas de atividades pós-escolares pode reduzir a necessidade de instrução privada cara, especialmente na primeira infância. A transparência em torno de taxas e resultados, ao lado do apoio à aprendizagem comunitária, pode ajudar as famílias a obter bom retorno do dinheiro investido. Uma política de habitação que alivie as cargas de entrada e de juros para os agregados familiares jovens pode libertar rendimento para a criação de filhos e para a educação sem empréstimos excessivos. Benefícios familiares ligados ao nascimento e à primeira infância, se bem concebidos, podem aliviar a carga financeira durante os anos em que os pais estão mais sobrecarregados.

As políticas de trabalho e de competências completam o quadro. A recualificação e a aprendizagem ao longo da vida ajudam os trabalhadores dos quarenta e dos cinquenta a manter-se empregáveis à medida que a tecnologia muda. Uma maior participação das mulheres, apoiada por opções de creche e de trabalho flexível, pode elevar o rendimento do agregado familiar durante os anos de criação de filhos de alto custo. Alguns setores também ponderam migração direcionada para atenuar a escassez de mão de obra. Cada via visa distribuir as oportunidades de ganho de forma mais equilibrada ao longo do ciclo de vida, para que menos famílias caiam em défice antes de estarem preparadas.

O que os agregados familiares podem fazer para se prepararem

Nenhuma estratégia única serve para todas as famílias, contudo vários passos podem melhorar a resiliência face ao pico de rendimento e ao défice da vida adulta que as contas nacionais tornam visíveis.

• Mapeie o orçamento do ciclo de vida do seu agregado familiar. Estime a despesa e o rendimento típicos em cada etapa, desde o início da carreira e a criação de filhos até ao fim de carreira e à reforma. Planee para os anos em que os custos de educação e de saúde são mais elevados.
• Construa colchões nos anos de pico de rendimento. Aumente as poupanças de emergência e as contribuições para pensões privadas quando o rendimento é mais forte, nos trinta e nos quarenta. Automatize a poupança para que os excedentes não sejam absorvidos pelo aumento do nível de vida.
• Planee os custos de saúde e de cuidados. Reveja os benefícios públicos e considere seguros complementares que limitem a exposição de bolso para condições crónicas. Saiba quais serviços não são cobertos e procure prestadores que ofereçam cuidados baseados em evidência.
• In invista na empregabilidade. Mantenha certificações, aprenda novas ferramentas e explore caminhos para uma segunda carreira até ao final dos quarenta. Consultoria a tempo parcial ou reforma faseada podem suavizar o rendimento em vez de criar um desfiladeiro.
• Defina orçamentos de educação cedo. Para crianças e adolescentes, decida um limite de despesa para a instrução privada, use recursos públicos sempre que possível e foque-se em programas que demonstrem ganhos de aprendizagem mensuráveis.
• Gira a dívida de forma proativa. Acompanhe os custos de juro em hipotecas e empréstimos ao consumo e evite pedir empréstimos para financiar consumo recorrente. Renegocie quando as taxas e as condições melhorarem.

Os Essenciais

• O rendimento ultrapassa a despesa dos 28 aos 60 anos, atinge o pico aos 45 e vira para défice aos 61, segundo os National Transfer Accounts de 2023.
• O consumo total subiu 7% para 1.459,2 biliões de won em 2023, enquanto o rendimento subiu 5,5% para 1.232,8 biliões de won, criando um défice de ciclo de vida recorde de 226,4 biliões de won.
• Os jovens de 16 anos registaram o maior défice por pessoa, ligado aos custos de educação. O pico de rendimento do trabalho foi de 44,33 milhões de won aos 45 anos, com um excedente de 17,47 milhões de won.
• A despesa dos idosos cresceu 12% em 2023, quase o dobro do ritmo do grupo em idade ativa. A saúde é um dos principais fatores.
• As transferências para crianças e idosos atingiram 320,7 biliões de won, enquanto o excedente da população em idade ativa caiu 4,7% para 137,2 biliões de won.
• Cerca de 36% da despesa em saúde é de bolso, e as pessoas com 60 anos ou mais representam pouco mais de metade do gasto total em saúde.
• A educação privada é generalizada e dispendiosa, com os programas de inglês na primeira infância a rondar cerca de 1,545 milhões de won por mês para os inscritos.
• A mudança demográfica reduziu o crescimento anual do consumo em cerca de 0,8 pontos percentuais desde 2013 e poderá cortar até 1 ponto por ano até 2030.
• Os estudos mostram que os adultos de rendimento mais baixo obtêm o menor valor em saúde por won gasto, o que reflete necessidades não satisfeitas e um peso financeiro mais pesado.
• O debate político centra-se nos tempos de reforma, no emprego de idosos, na cobertura de saúde para cuidados de alto custo, no acesso à creche e à educação e no desenvolvimento de competências ao longo do ciclo de vida.