Clientes Bancários de Singapura Bloqueiam Mais de 30 Mil Milhões de Dólares de Singapura para Prevenir Fraudes

Adoção rápida face ao aumento das perdas com fraudes

Clientes bancários de Singapura bloquearam mais de 30 mil milhões de dólares de Singapura para manter as suas poupanças ao abrigo de fraudadores, com mais de 370.000 pessoas a utilizar ferramentas de bloqueio de dinheiro a 30 de junho. Os números refletem uma adoção acelerada em todo o país desde que a funcionalidade foi lançada no final de 2023 e salientam a sério com que bancos e clientes estão a tratar o auge de fraudes de phishing, malware e engenharia social. A ideia central é simples. As pessoas podem cercar uma parte dos seus depósitos na conta bancária e esses fundos bloqueados não podem ser movidos digitalmente, mesmo que um criminoso obtenha controlo do telemóvel ou das credenciais de bancaria online da pessoa.

As primeiras versões foram lançadas em novembro de 2023 no DBS, OCBC e UOB. A meados de 2024, a funcionalidade tinha-se espalhado para outros grandes operadores de retalho, incluindo Citibank, CIMB Singapura, Banco da China Singapura, Standard Chartered, Maybank e HSBC. Em 2025, bancos digitais que servem clientes de retalho, como GXS Bank, MariBank e Trust Bank, começaram a disponibilizar as suas próprias versões. A Autoridade Monetária de Singapura (MAS) coordenou com os bancos a expansão das opções de bloqueio de dinheiro em todo o setor e o aperfeiçoamento da forma como os clientes configuram e desbloqueiam os seus fundos.

A adoção acelerou à medida que as perdas com fraudes aumentavam. A Polícia de Singapura divulgou perdas relacionadas com fraudes de cerca de 1,1 mil milhões de dólares de Singapura em 2024, e dados oficiais apontaram para pelo menos 385,6 milhões de dólares perdidos apenas no primeiro semestre de 2024. Nesse contexto, a MAS e o setor bancário apostaram em ferramentas que criam mais fricção para ações de risco, especialmente as iniciadas em dispositivos comprometidos. O bloqueio de dinheiro está no centro desse esforço, juntamente com uma autenticação mais forte, alertas de transação e congelações por interruptor de emergência que interrompem toda a bancaria digital até o cliente recuperar o controlo.

Como funciona a funcionalidade de bloqueio de dinheiro

O bloqueio de dinheiro permite aos clientes escolher um valor na sua conta existente ou numa conta associada que não pode ser transferido através de bancaria online ou móvel. Transferências, pagamentos e levantamentos digitais são bloqueados na parte bloqueada. A única forma de aceder a esse dinheiro é desbloqueá-lo através de um método mais seguro, geralmente um passo físico que os criminosos não conseguem concluir remotamente. Os bancos conceberam o processo para abrandar ações de alto risco e fazer com que qualquer tentativa de roubo falhe sem uma verificação presencial. Os fundos bloqueados continuam a auferir a taxa de juro vigente na conta respetiva. Nalguns casos, como certas contas de juro bonus ou depósitos a prazo, os fundos bloqueados mantêm também os termos do juro bonus.

Os fluxos de desbloqueio variam de banco para banco. Alguns exigem uma visita a um balcão com documentos de identidade. Outros permitem o desbloqueio num ATM com cartão físico e PIN. Várias instituições impõem um período de carência antes de os fundos poderem ser levantados após o desbloqueio. Os bancos digitais acrescentaram as suas próprias salvaguardas, como a exigência de toque de um cartão num telemóvel com comunicação em campo próximo e um código de acesso adicional, e depois impõem um período de espera antes de um levantamento poder ser efetuado. O objetivo é o mesmo em todo o setor. Um ladrão que tenha induzido uma vítima a instalar malware ou a entregar códigos de utilização única não consegue aceder aos fundos cercados, porque o passo final exige ou a presença física do titular da conta ou um controlo que um atacante remoto não consegue satisfazer.

A MAS afirmou no início da implementação que os bancos estavam a aperfeiçoar a experiência do utilizador, por exemplo permitindo que os clientes bloqueiem dinheiro na própria conta em vez de exigir uma conta separada. O regulador informou o Parlamento que os saldos bloqueados estavam protegidos dos esquemas de phishing e malware que estavam a afligir os utilizadores. Como o banco central referiu numa resposta oficial, não tinham havido casos de fundos sob bloqueio de dinheiro roubados por esses métodos.

Até à data, não há registos de fraudes de phishing ou malware envolvendo fundos sob o Money Lock.

Essa combinação de fricção adicional e resultados tranquilizadores ajudou a impulsionar a adoção ao longo de 2024 e até 2025.

Que bancos o oferecem e como as suas abordagens diferem

Hoje, o bloqueio de dinheiro está disponível nas principais instituições de retalho de Singapura. Os três incumbentes locais, DBS, OCBC e UOB, foram os primeiros a avançar. A fins de 2024, Citibank, HSBC, Maybank e Standard Chartered juntaram-se, e o Banco da China Singapura e a CIMB Singapura também lançaram as suas versões. Em 2025, os bancos digitais GXS Bank, MariBank e Trust Bank entraram em cena com ferramentas construídas em torno das suas próprias experiências de aplicação e métodos de autenticação. O resultado é uma ampla cobertura para clientes de retalho, com opções que refletem o design de produto e os controlos de risco de cada banco.

Bancos locais DBS, OCBC e UOB

O DBS chama à sua versão digiVault. Após pilotos iniciais que exigiam uma conta cofre separada, o DBS alargou a ferramenta para que os clientes pudessem bloquear fundos na conta existente e continuar a auferir o juro vigente. O banco reporta uma forte adesão em todas as faixas etárias e tem continuado a desenvolver controlos de segurança autogeridos para além do bloqueio de dinheiro. O desbloqueio exige geralmente um passo presencial num balcão, o que cria uma pausa deliberada antes de os fundos poderem ser levantados.

A OCBC integrou o bloqueio de dinheiro em contas à ordem, poupanças e depósitos a prazo. Nos dois primeiros meses após o lançamento, mais de 30.000 clientes utilizaram a funcionalidade para bloquear mais de 3,3 mil milhões de dólares de Singapura. A OCBC mais tarde estendeu a função aos depósitos a prazo, permitindo aos clientes bloquear o acesso digital aos depósitos a prazo e desbloqueá-los em ATMs com cartão e PIN ou num balcão. A adoção continuou a subir ao longo de 2025. A fins de agosto, a OCBC reportou quase 13 mil milhões de dólares de Singapura bloqueados em mais de 108.000 contas. O banco diz que a maioria das pessoas bloqueia fundos excedentários, mantendo um colchão desbloqueado para despesas e emergências.

O UOB exigia inicialmente que os clientes configurassem uma conta dedicada de bloqueio de dinheiro e indicou que estava a explorar o suporte em contas existentes. O desbloqueio está disponível através de ATMs. O banco afirmou ter mais de 160.000 utilizadores no final de julho, refletindo um forte interesse de clientes que preferem separar as despesas diárias das poupanças a longo prazo. O UOB também destacou casos em que o bloqueio de dinheiro limitou perdas quando uma vítima começou a transferir dinheiro sob influência de um fraudador.

Bancos estrangeiros e outros operadores de retalho

Standard Chartered, Maybank e HSBC colocaram o bloqueio de dinheiro ao online até fins de 2024, alinhando-se com as orientações do setor. O Citibank reportou mais de 500 utilizadores no primeiro semestre de 2025, à medida que ia implementando gradualmente a funcionalidade em Singapura. A CIMB Singapura afirmou que mais de 6.400 clientes tinham assegurado mais de 310 milhões de dólares de Singapura através da sua versão. O Banco da China Singapura reportou mais de 5.000 contas a utilizar a ferramenta. Embora os passos exatos de desbloqueio diferem, todos exigem controlos mais fortes do que os fluxos digitais que os criminosos tentam explorar.

Bancos digitais e nova tecnologia

O Trust Lock do Trust Bank acrescenta uma camada de verificações baseadas no dispositivo e no cartão. Os clientes podem bloquear poupanças individuais e qualquer levantamento exige um toque com um cartão Trust físico num telemóvel com NFC e um Trust Key de seis dígitos, seguido de uma pausa obrigatória de 12 horas antes de o dinheiro poder ser movido. Para quem não tem telemóveis com NFC, o Trust exige verificações de identidade no seu centro de experiência. O GXS Bank e a MariBank também introduziram o bloqueio de dinheiro em 2025 para dar aos seus clientes acesso a uma rede de segurança semelhante. Estas abordagens partilham um propósito comum: impedir que atacantes remotos que controlam um telemóvel efetuem transferências de alto valor a partir da parte bloqueada.

Quem está a usar o bloqueio de dinheiro e quanto assegura

A adoção abrange todos os grupos etários, com uma ligeira inclinação para clientes de meia-idade e mais velhos. Dados preliminares apresentados no Parlamento em 2024 mostraram que clientes com 50 anos ou mais representavam cerca de 44 por cento dos utilizadores, enquanto os que tinham entre 30 e 50 anos correspondiam a cerca de 41 por cento e os que tinham menos de 30 anos a cerca de 15 por cento. Até outubro de 2024, a MAS afirmou que clientes com 30 a 49 anos representavam a maior fatia, com 43 por cento, os acima dos 50 anos correspondiam a 42 por cento e os utilizadores mais jovens mantinham-se em 15 por cento. Os clientes do grupo dos 50 anos ou mais tendem a bloquear quantias maiores, um sinal de que reformados e pré-reformados estão a usar o bloqueio de dinheiro para proteger poupanças de valor avultado.

A curva de crescimento foi acentuada. Em fevereiro de 2024, pouco depois do lançamento, existiam mais de 61.000 contas com bloqueio de dinheiro e mais de 5,4 mil milhões de dólares de Singapura protegidos. Até março de 2024, os fundos bloqueados atingiram 6,6 mil milhões de dólares de Singapura em mais de 78.000 contas. No final de outubro de 2024, a MAS afirmou que mais de 181.000 clientes tinham bloqueado cerca de 15,8 mil milhões de dólares de Singapura. Até 31 de maio de 2025, mais de 350.000 clientes tinham bloqueado quase 28 mil milhões de dólares de Singapura. Os dados mais recentes apontam para mais de 370.000 utilizadores e mais de 30 mil milhões de dólares de Singapura bloqueados até ao final de junho.

A forma como as pessoas utilizam a funcionalidade também importa. A OCBC diz que mais de 70 por cento dos seus clientes com bloqueio de dinheiro asseguraram mais de 10.000 dólares de Singapura, contudo mais de metade mantém ainda pelo menos 10.000 dólares de Singapura desbloqueados para necessidades diárias. Menos de 1 por cento bloqueia todos os fundos. Este padrão reflete o propósito da funcionalidade. As pessoas colocam poupanças a longo prazo atrás de um portão mais forte, mantendo fundos suficientes acessíveis para despesas e emergências. Como os saldos bloqueados continuam a auferir juros, os clientes não abdicam de retornos em troca de segurança.

Evidências de que a funcionalidade está a prevenir perdas

Na sua atualização de outubro de 2024, a MAS destacou como o bloqueio de dinheiro já tinha impedido perdas maiores em casos em que uma vítima começou a transferir dinheiro sob pressão de um fraudador. O UOB descreveu um cliente que enviou 700 dólares de Singapura para uma conta suspeita e depois tentou enviar mais. Como 50.000 dólares de Singapura estavam protegidos atrás do bloqueio de dinheiro, a transferência maior nunca se concretizou. Essa pausa também deu ao cliente tempo para recuar e reavaliar o que estava a acontecer.

Um relatório do Straits Times detalhou como uma reformada na casa dos 60 anos, designada por Kelly, perdeu cerca de 33.000 dólares de Singapura após clicar num anúncio falso nas redes sociais que levou a uma aplicação carregada lateralmente com malware. Os fraudadores ganharam controlo do seu telemóvel e extraíram dinheiro das contas desbloqueadas. Não conseguiram tocar nos mais de 110.000 dólares de Singapura que ela tinha assegurado com o bloqueio de dinheiro da OCBC, que exigia desbloqueio num balcão ou ATM. Esse caso, um dos primeiros exemplos confirmados, mostrou como o bloqueio de dinheiro pode prevenir uma perda total mesmo quando os atacantes têm acesso total ao dispositivo da vítima.

A MAS afirmou numa resposta parlamentar de fevereiro de 2024 que não havia casos registados de fraudes de phishing ou malware a tirar dinheiro de saldos bloqueados. Embora os fraudadores ainda consigam manipular vítimas para efetuar transferências autorizadas a partir de fundos desbloqueados, o bloqueio de dinheiro reduz a quantia em risco em qualquer momento e aumenta a hipótese de uma vítima ou um funcionário bancário intervir antes que quantias maiores sejam movidas.

O que o bloqueio de dinheiro não impede e o manual alargado anti-fraudes

A maioria das perdas com fraudes em Singapura envolve transferências autorizadas. Uma vítima pensa que está a pagar a um vendedor, a um interesse amoroso, a um recrutador de emprego ou a um funcionário oficial. Enviam o dinheiro voluntariamente, mesmo quando os funcionários bancários os alertam para parar. O bloqueio de dinheiro não pode impedir uma transferência que o titular legítimo da conta confirma a partir da parte desbloqueada. É por isso que a MAS e os bancos acrescentaram outras medidas para abrandar ações de risco e alertar as pessoas quando algo parece errado. Nos últimos anos, os bancos descontinuaram as palavras-passe de utilização única por SMS para inícios de sessão digitais de clientes que utilizam tokens digitais, cortando um caminho comum de phishing. Vários bancos introduziram avisos para transferências de alto valor, pedindo aos clientes que pensem novamente antes de prosseguir. A MAS incentivou as instituições a utilizar períodos de carência para alterações de alto risco, como aumentar limites de transferência ou alterar dados de contacto.

Em junho de 2025, os bancos ativaram uma vigilância reforçada contra o fraude ao abrigo da Partilha de Enquadramento de Responsabilidade, monitorizando saídas rápidas e outros comportamentos que sinalizam potenciais fraudes. O banco central está também a trabalhar com as instituições numa autenticação de utilizador mais forte para ações online de maior risco, incluindo um token de segurança por hardware para certos pagamentos que tem de ser fisicamente ligado a um dispositivo. Singapura também reforçou os poderes de aplicação da lei. A polícia pode agora congelar as contas de vítimas suspeitas de fraude sem o seu consentimento, a fim de evitar mais perdas enquanto os investigadores e os bancos contactam a pessoa e verificam o que aconteceu.

Os bancos também atualizaram as defesas das suas aplicações. Se for detetada uma aplicação suspeita num dispositivo Android, várias aplicações bancárias restringem agora o acesso. O DBS acrescentou em 2025 um controlo que exige que os clientes ativem uma permissão antes de adicionar um cartão a uma carteira móvel, criando uma pausa extra que já ajudou a reduzir a fraude de cartão guardado. Estas medidas refletem uma posição política mais ampla. Líderes da MAS afirmaram que Singapura deve optar pela segurança em detrimento da conveniência quando necessário, porque os criminosos são rápidos a explorar qualquer falha. O objetivo global é acrescentar desacelerações para ações de risco, mantendo a bancaria do dia a dia simples.

Passos práticos para usar bem o bloqueio de dinheiro

O bloqueio de dinheiro funciona melhor quando associado a alguns hábitos simples. Os clientes podem reduzir a sua exposição mantendo flexibilidade suficiente para necessidades quotidianas.

• Decidir quanto cercar com base nas despesas mensais e num colchão de emergência. Muitos clientes bloqueiam apenas as poupanças excedentárias.
• Usar separadores diferentes para objetivos diferentes. Manter as despesas diárias numa conta e colocar as poupanças a longo prazo atrás do bloqueio de dinheiro.
• Registar os passos de desbloqueio do seu banco. Se for necessária uma visita a um balcão ou ATM, planear o tempo que demora e os documentos de que precisa.
• Evitar instalar aplicações de fora das lojas oficiais. Se o telemóvel pedir para desativar definições de segurança, parar e pedir ajuda.
• Ativar alertas de transação e definir limites de transferência mais baixos para uso diário. Aumentar os limites apenas quando necessário e depois voltar a reduzi-los.
• Usar o interruptor de emergência do banco se suspeitar de um comprometimento. Isto congela o acesso digital enquanto asegura o dispositivo e a conta.
• Desconfiar de quem o pressiona a mover dinheiro rapidamente. Os bancos e as agências governamentais não o pressionarão a transferir fundos para contas “seguras”.

O que vem a seguir para bancos e clientes

O setor espera que a adoção continue a subir nos próximos meses. À medida que mais bancos aperfeiçoam os seus fluxos de desbloqueio e estendem o suporte a mais tipos de conta, os clientes têm mais formas de proteger saldos maiores sem abdicar de juros. Os bancos digitais estão a experimentar verificações de dispositivo e cartão e estão a acrescentar atrasos temporizados que tornam mais difícil o roubo remoto. Ao mesmo tempo, a MAS indicou que não planeia impor o bloqueio de dinheiro em todas as instituições, optando antes por incentivar a adoção e monitorizar os resultados. O regulador está também a testar uma autenticação mais forte para transações de maior risco e a pedir aos bancos que acrescentem mais desacelerações a atividades que os fraudadores costumam alvejar.

A utilização pelo Trust Bank de toques NFC com um código de acesso e uma espera de 12 horas mostra como novos controlos podem ser acrescentados sem tornar a bancaria normal impossível. O DBS alargou as ferramentas de segurança autogeridas, incluindo verificações de permissão na aplicação que criam pausas deliberadas quando os criminosos tentam adicionar cartões a carteiras móveis. Mais bancos estão a adotar avisos pré-transferência para movimentos invulgares ou de grande valor. Em todo o sistema, a prioridade é colocar mais verificações entre um dispositivo comprometido e uma transferência de alto valor, dando aos clientes uma educação clara sobre como identificar fraudes e onde obter ajuda rápida.

O bloqueio de dinheiro não é uma solução milagrosa. É uma camada numa estratégia de defesa em profundidade que agora abrange verificações de dispositivo, alertas, períodos de carência e maior autoridade para a polícia e os bancos intervirem quando uma fraude está em curso. À medida que a adoção cresce, o maior valor da funcionalidade pode residir em como limita perdas quando tudo o resto falha, e em como dá às pessoas uma pausa essencial para pensar antes de uma quantia sair da conta.

A Conclusão

• Mais de 370.000 pessoas em Singapura usaram ferramentas de bloqueio de dinheiro, assegurando mais de 30 mil milhões de dólares de Singapura a 30 de junho.
• Os bancos locais lançaram a funcionalidade em novembro de 2023, e a maioria dos grandes bancos de retalho, além dos bancos digitais, oferece-a agora.
• Os saldos bloqueados não podem ser movidos digitalmente e exigem normalmente uma visita a um ATM ou balcão para desbloqueio, muitas vezes com um período de espera.
• A MAS reportou não haver casos de phishing ou malware a tirar dinheiro de fundos bloqueados no início de 2024.
• A maioria dos utilizadores bloqueia poupanças excedentárias e mantém um colchão desbloqueado para despesas e emergências.
• A funcionalidade já limitou perdas em casos reais ao bloquear transferências grandes após um pagamento inicial pequeno.
• O bloqueio de dinheiro não impede transferências autorizadas a partir de fundos desbloqueados, pelo que os bancos e a MAS acrescentaram avisos, períodos de carência e uma autenticação mais forte.
• A polícia pode congelar contas de vítimas suspeitas para travar fraudes em curso enquanto os casos são verificados.
• A adoção está a aumentar à medida que os bancos aperfeiçoam a funcionalidade e a expandem para mais tipos de conta, com a MAS a incentivar o uso mas sem o impor.